这个世界每个人的欲望都不容易满意，想买最新苹果手机的人也很多，虽然没钱、即便不刷信用卡，在天猫和京东这些电商平台，都可以用花呗、白条分期付款，看起来相当省事便捷。
因为很多人觉得分期的手续费低，事实真是如此吗？我们就拿8388元的iphoneX分12期支付计算，看起来一个月也就几十块钱的手续费，加起来每个月都不用750块，少出去浪一次就够了，还不容易么？
很多人都有这样的认识误区，以为选择分期付款，主要是把手上的资金用作投资，单单投资收益都比这点手续费要高得多了。但事实上你分期消费真的像看起来那么划算吗？很多人的理解往往也是12期不就每个月0.5%手续费费率，那一年也不过是12×0.5%=6%的年利率，小意思而已~
如果你也这样想，那只能说明你还是太单纯啊！
事实上我们分期付款的年利率可没那么简单。还是以iphoneX为例，京东价8388元，12期，手续费费率为0.5%，每期支付的金额为：
8388÷12+8388×0.5%=740.94元
12期总共还款：
740.94×12=8891.28元
分期总利息为：
8891.28-8388=503.28元
有没有发现哪里不对劲？
为什么我每一期要还的钱是一样的？明明前11个月已经还掉了大部分的钱，为什么第12个月的本息还是740.94的？
没错，这就是分期付款利息的坑了，每一期的利息都是用手续费费率乘以本金，如果要算实际利率的话，我们可以套用换算公式：
年利率 = 年分期手续费率 ÷（分期数+1）×24
=6%÷（12+1）×24
=11.08%
这结果可比你想象中的6%高出不少啊~~
提前消费的风气越来越浓了，现在很多人都喜欢使用信用卡分期付款的功能，觉得0.6%左右的手续费是小菜一碟，乘以12也就7%，这种想法就太天真了！我们拿招行和交行的信用卡账单分期来换算一下，看看名义上的手续费率相当于实际的多少年利率：
看完是不是吓一跳呢！？
事实并没有我们想象的那么简单。而且同样的费率，期数越多，实际年化越高。借贷之所以喜欢以日利率或费率的形式呈现，目的就是在视觉上让消费者觉得借贷的利息不高，让你放心去借钱。虽然常说说能刷卡的地方就刷卡，但信用卡免息期和分期付款不一样，50天的免息期是银行白借钱给你用，是免息的哈。
所以分期消费前大家可是要好好想清楚！当然，并不是所有负债都没意义，买房买车还是建议贷款/分期的还是挺好的~
