慧子的第62篇原创文章。
廖慧娟，湖南大学工学学士、硕士，2018年硕士毕业后，在一家国企地产工作了三年，2021年为了热爱，毅然跨行成为一名专业的保险经纪人，立志于为保险正名、为千家守护，希望与你同行，欢迎加入我们~
上一篇文章写了，个人养老金包含基金、理财产品、存款和保险，一共4种产品。
作为一个保险博主，我先把保险产品研究了一遍。
一共有6家公司的7款产品，如图所示。
都是大家耳熟能详的保险公司。
先把结论放在前面，这7款保险产品与我们平时说的万能险基本类似。
1、个人养老金产品如何选？
因为我们从小到大没有正儿八经地学过理财课程，大部分人理财都是听别人说这个好就买这个，那个好就买那个。
所以当个人养老金一出来，一下子给我们这么多产品，理财小白一脸懵，产品怎么选呀？
这里，以我3年理财的浅薄经验，我简单说说自己的看法。
任何理财产品，我们都可以从3个维度去分析，流动性、收益性和安全性，也就是理财不可能三角。
这3个方面是不可能同时满足的，因此个人需要根据自己的实际情况去选择产品。
先说流动性，一般来说，基金>理财产品>存款>保险，但是作为个人养老金产品，都差不多，因为不到退休是拿不出来的。
还有一个方面需要考虑，那就是产品的退出机制。
因为即便要退休才能取，中途也是可以在个人养老金产品中进行产品更换的。
比如说，你本来买了存款，后面觉得利息太低了，想换成基金试试，如果退出机制不好，可能会让你损失一大笔利息，因此，这也是需要考虑的点。
从收益性来说，通常情况下，基金收益最高，理财产品和保险产品差不多，银行存款最低。
从安全性来说，既然都是个人养老产品，安全性方面是没有什么问题，主要是看产品背后的风险。
一般来说，基金的风险最高，其次是银行理财产品，保险产品和银行存款差不多，几乎不会有亏损的风险。
2、个人养老金中的保险产品是什么？
它们类似于万能账户，收益=保底利率+浮动利率，分为A账户和B账户。
A账户负责稳健，保底利率比较高，而B账户负责进取，保底利率很低。
并且有一定的初始存入手续费、持续奖励，也有惩罚性的退出机制。
以国寿鑫享宝专属商业养老保险为例，A账户保底利率为2%，2021年年初结算利率为4%。
B账户保底利率为0%，2021年初结算利率为5%；
解释一下，保底利率就是不管保险公司的投资收益如何，一定会给到我们的利率。
比方说国寿A账户今年投资亏钱了，那也得给我们投资者按照2%的利率进行结算。
由于个人养老金目前处于推广阶段，各保险公司的存入手续费都没有做明确规定，据说目前是没有初始费用的。
解释一下，比如说存入手续费为3%，那么投1万块钱进去，就得交300块钱给保险公司，这笔钱就是初始费用。
因为初始费用没有明确，因此持续奖励也是没有明确的，估计是一段时间有一段时间的政策。
另外还有一个很重要的点，就是退出机制。
比方说我本来买了国寿鑫享宝专属商业养老保险，后来看着基金收益高，我想把保险卖了拿去买基金，要怎么结算呢？
还是以国寿鑫享宝专属商业养老保险为例，如果不是发生28种重疾和1-3级伤残，还没有到退休年龄，想把钱取出来买别的养老金产品会怎样呢？
保单签收15天内，全额退还已交保费；
保单签收15天后，退还合同现金价值。
现价计算规则：
1、第1-5年，现价为已交保费的95%、97%、99%、100%、100%；
2、第6-10年，现价为已交保费加上累计收益的75%；
3、第10年后，现价为已交保费加上累计收益的90%
也就是，前5年想取出来，不仅没有利率，还得损失一部分本金；
而5年之后再取出来，会损失部分收益。
所以如果你想买个人养老金中的保险产品，最好是买了就不要动，否则会有损失的哟。
下图是我花了几天的时间整理的7款保险产品的对比表，可能看不清，感兴趣的朋友可以后台回复“个人养老金”获取Excel表格。
3、如何选择产品
如果你想买个人养老金中的保险产品，要如何挑选产品呢？
我建议从以下几个方面来考虑：
第一，既然我们买的是保险，肯定还是以稳健为主，既然如此，保底利率对于我们来说就是最重要的，保底利率越高越好。
第二，看一下结算利率，也就是实际拿到手的收益，当然也是越高越好。
但是个人养老金出来的时间不久，好几个产品还没有结算利率出来，不知道咋样，不过目前来看，泰康的结算利率真是一枝独秀，竟然达到了6%，就是不知道能持续多久。
大家不妨耐心等待一下，2023年1月，剩下几款产品的结算利率就出来，到时候再看。
第三，看投资收益的稳定性。
看一个公司的结算利率是否稳定，可以登录保险公司的官网，去查一下该公司名下的万能账户历年收益情况。
如果历年收益普遍较高较稳定，也是值得考虑的，这个课题就交给大家自己去做了。
第四，看退出机制，退出机制越灵活越好，方便大家随时更换更好的产品。
不过根据我的统计，这几款产品的退出机制都差不多，前5年退保会损失本金，5年以后退保会损失一部分收益，所以基本上就是一锤子买卖了，买了就不能动了。
4、和商业养老保险对比
既然都是保险产品，那我们可以和商业养老保险对比一下。
第一 ，从投保条件来看，个人养老金的投保年龄更加宽泛，国民养老到95周岁之前都可以投保，简直了，而一般的商业养老保险最多买到70岁。
第二，从收益性来看，个人养老金是保底+浮动利率，未来养老能拿到多少钱，谁也不知道；
而商业养老保险在投保的时候就已经确定了什么时候可以领钱以及每个月可以领多少钱，确定性更强。
第三，从退出机制来看，个人养老金中在退休之前只能进、不能出，跟社保公积金差不多。
只有退休、或者重疾和严重伤残才能拿出来，但是可以在不同的养老产品之间转换，不过需要注意转换手续费。
而商业养老保险可以随时退出，但是需要承担一定的损失，如果急用钱，可以通过保单贷款的方式获得资金，到期还上就行，更加灵活一些。
最后我们来看一下个人养老金究竟能领多少钱。
我们以国民共同富裕专属商业养老保险来进行测算。
李女士， 30 周岁， 选择投保了国民共同富裕专属商业养老保险， 假定初始费用为零， 投保时一次性交纳保险费 10,000 元， 李女士约定所交保费全部进入稳健回报型投资组合， 指定在 60 周岁时按终身月领方式领取养老年金。
若李女士选择月领养老年金至终身， 以目前适用的养老年金领取转换表为例， 每年可领取养老金约：2636 元（高档）、1981 元（中档）、 1284 元（低档） 。
其中，“低档演示利率” 为年利率 3%， “中档演示利率” 为年利率 4.5%， “高档演示利率” 为年利率 5.5%。
而如果李女士在30岁那年，买的是一个商业养老保险，60岁按月领取，则每月可领取1652元，介于低档演示利率3%和中档演示利率4.5%之间。
这样看来，个人养老金还挺值得期待哟~
5、注意事项
如果决定了要买个人养老金中的保险产品，需要注意哪些问题呢？
第一，个人养老金只有保底利率是保证有的，虽然中档利率和高档利率算起来数字很好看，但是不一定能实现，所以建议选择保底利率高的产品；
第二，这笔钱一旦进入个人养老金账户，除非罹患28种重大疾病或者1-3级伤残，否则退休前是拿不出来的，因此买个人养老金的钱一定是用来养老的，一旦进入个人养老金账户，就当做自己没有这笔钱了吧；
第三，一旦决定购买，最好不要再换产品，因为中途退出会有损失，而且损失还不少，尤其是前5年退出，不仅没有一分钱利息，还会损失本金，因此买之前一定要慎重，买定离手。
第四，养老年金转换表不是一成不变的，眼看着人口寿命越来越长，投资收益越来越低，现在的养老年金转换表对于我们来说，大概率是最好的，所以如果能够在投保的时候锁定养老年金转换表，建议锁定。
以上仅为个人意见，请大家根据自己的实际情况理性做出选择。
最后祝大家永远有钱花。
