□楚天都市报极目新闻记者 陈红
随着我国消费市场复苏节奏加快，市民办理消费贷的需求也在增长。消费贷可以用于哪些方面？使用有限制条件么？需要谨慎避免哪些坑？中国银行湖北省分行消费金融部工作人员对此作出消费提示。
产品利率下调至4%以下
在促内需扩消费的大背景下，消费贷成为金融机构重要的发力点之一。目前，银行消费贷产品利率逐步降低，四大国有银行中不少消费贷产品利率已下调至4%以下，大多数银行放款较快，几乎秒到账。央行数据显示，一月住户贷款增加2572亿元，环比去年12月多增819亿元。业内人士表示，住户信贷环比增长，反映国内居民消费信贷需求呈现逐步企稳现象。
在全国稳住经济大盘会议之后，中国银行快速反应、响应号召，在符合监管要求的前提下合理调整定价水平，优化消费贷款定价机制，降低居民融资成本，为消费复苏提供支持。据介绍，该行推出的一款个人信用消费贷款产品额度最高可达30万元，期限内可即用即提、随借随还，不提款不计息。同时额度有效期及用款期限最长36个月，用款期限24个月以内按月付息到期还本，消费者可自行选择用款时间。
中国银行研究院博士后杜阳表示，在当前消费复苏的关键节点，银行适度下调消费贷利率，体现了金融服务的责任担当。预计今后一段时间，政策取向都将支持合理的消费贷增长。
消费者征信记录要良好
“最近申请消费贷产品的客户在增多，这和不断加大的利率优惠有关。”中国银行湖北省分行消费金融部的工作人员告诉记者。
消费贷可以用于哪些方面？上述中国银行工作人员表示，消费贷是对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。其资金主要用于个人购车、装修、旅游、租房、购买电子产品、家电等合理合法的个人消费支出。“比如咱们的流动资金做了定期、理财和大额存单等储蓄。但是突然有临时性、短期的资金需求，咱们就可以使用消费贷款而不是支取咱们的存款，既满足了临时需要又避免利息损失。”
对于老百姓来说，如需使用消费贷款，直接通过手机银行线上提款支用即可，十分方便快捷。但银行人士透露，因为客户资质不同，每位客户能享受的利率优惠也是不同的。此外，查询个人信用报告已经成为金融机构信贷审批的必要环节，金融消费者平时要注意维护好自己的征信记录，保持良好的个人信用。若有不良记录，在办理贷款或信用卡业务时，银行有可能要求客户提供担保、抵押，或者提高贷款利率、降低贷款额度，甚至可能拒绝发放贷款。
根据自身情况理性借贷
目前消费贷的利率很优惠，能否将这笔资金用于购房？中国银行湖北省分行工作人员提醒称，消费贷的使用有几条“红线”。借款人不得将贷款用于购房、偿还住房抵押贷款、生产经营和无指定用途的个人支出，不得用于购买股票、期货、债券、基金、信托、保险、理财、贵金属（投资型实物及衍生品）、金融衍生产品和资产管理产品等各类投资产品，不得用于固定资产或股本权益性投资，不得办理各类存款产品（包括结构性存款、定期存款、大额存单等），不得用于归还任何形式的其他个人贷款或信用卡透支（含分期）。借款人不得将贷款资金投向任何国家政策、法律法规和监管规定禁止银行消费贷款流入的领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
此外，银行工作人员也提醒大家，一定要量力而行，按需申请。消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。
【消费提醒】
事实上，市民在申请消费贷时，需要擦亮眼睛，注意规避非法借贷。据了解，目前非法借贷的形式包括培训贷、刷单贷、多头贷、不良贷、传销贷等。在申请消费贷款时要重点关注以下几点：一是核实放贷方有无放贷资质，选择商业银行等正规持牌金融机构进行借款；二是评估借贷风险，贷款之后是否有偿还能力，制定相应的还款计划；三是对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕，不随意点击不明链接，不通过可疑网站填写个人重要信息，增强个人信息保护意识，防范诈骗风险和个人信息泄露风险。
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