作者李凤文 刘昕系中国知名财经评论员
“十年专注债务逾期问题，免费提供咨询服务”“信用卡逾期免费咨询法务老师24小时在线”……近日，在某互联网平台上活跃着多家提供信用卡逾期业务咨询的法务公司，他们用同样的话术在视频中宣传，有专业的法务团队能为有债务问题的持卡人提供免费咨询。
这些所谓的咨询服务，就是由法务公司代替持卡人与银行协商办理“停息挂账”，以减免逾期罚息，分期归还欠款。但法务公司的服务并非“免费午餐”，而是按照欠款金额的5%-8%收取服务费或其他费用，其中隐藏诸多陷阱。
持卡人轻信代理维权导致被骗
前述所说的法务公司果真能够代替信用卡持有人办理“停息挂账”吗？答案是否定的。这种业务咨询存在很大的欺骗性，极容易让持卡人上当受骗。这类法务公司打着正规公司的旗号，其实都是非法组织，他们的背后是“反催收团队”，基本上是以律师咨询、服务公司的名义通过编造虚假事件和资料，甚至恶意投诉帮助持卡人处理信用卡逾期，但是大部分都以失败告终。
案例一：持卡人张某信用卡逾期后，他通过互联网平台找到了“代理维权”公司，对方称可以帮助他办理“停息挂账”进行债务优化，并全额退息退费。公司工作人员提出需先交定金，然后才能帮助办理。于是张某向该公司支付了4000元定金，按照对方要求签订合同，并提供姓名、身份证号、信用卡卡号及密码、家庭地址、父母及配偶等多项信息，委托信用卡协商还款事宜。对方根据掌握的信息多次向银行及监管部门进行电话投诉和书面举报，但诉求最终没有达成。当张某再联系对方要求退款时，却被拉黑，电话号码也变成了空号。
案例二：唐某有两张信用卡都已逾期，因资金紧张无力偿还欠款。他在刷网时偶然间看到了某公司可以代理信用卡逾期“停息挂账”的信息，便与公司人员联系。对方表示，可以帮助代办，需要先交听课费，如果想学到更多的知识，可以进行一对一授课，也需要先交费再听课。于是，唐某支付了近2万元听课费，课程的内容却与其所预想的情况大相径庭，结果不仅信用卡透支问题没有解决，还白搭了2万元听课费。
持卡人债务危机并未化解
一些信用卡持有人在解决债务危机方面不是走正规渠道，与银行进行协商，而是想走捷径，甚至存在赖账的心理。正是这一侥幸心理的存在，给骗子留有可乘之机。
退一步讲，持卡人在支付高额的手续费、咨询费后，即使办理了“停息挂账”，也并不能真正解决债务危机，只能使债务人债务情况进一步恶化。不仅如此，持卡人一旦按照要求向这类公司提供包括姓名、身份证号、信用卡卡号及密码、家庭地址、父母及配偶信息、家庭财产情况等多项信息，还将面临被诈骗风险。但无论哪种情况，最终都会使持卡人付出代价甚至是高昂的代价，得不偿失。
作为持卡人必须认识到，信用卡逾期能否“停息挂账”是有条件的。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。需要指出的是，个性化分期还款能否实现，其中的3个条件不可或缺：一是出现逾期是特殊情况造成的，比如收入明显下降、罹患重大疾病等；二是持卡人必须要有还款意愿；三是需要发卡银行与持卡人本人平等协商。
不过，“停息挂账”是在信用卡逾期已经产生不良信用的情况下办理的，并不能消除征信报告上留下的信用污点。而且“停息挂账”后，在欠款未全部结清的情况下，不能再办理任何银行的信用卡，如果办理房贷、车贷等也可能遭到银行的拒绝。一旦发现持卡人资料造假或者没有按协议还款，银行可能会以信用卡诈骗予以起诉，持卡人将受到法律制裁。
警惕上了骗子的当
事实上，有很多持卡人轻信了代理维权的宣传，遭到了信息泄露，还出现了财产的损失。目前，已有山东、吉林、山西、海南、四川、安徽等地，发布通告打击金融领域所谓的“反催收”“代理维权”“停息挂账”“征信修复”等非法代理维权。为有效防控信用卡债务风险，各地监管部门也多次下发风险提示，提醒广大金融消费者提高警惕。
北京银保监局在2022年10月25日发布的《警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱 守护好自己的信用名片》风险提示中指出，非法“代理处置信用卡债务”存在三大风险，一是个人信息泄露隐患多。消费者将重要个人身份信息、个人金融敏感信息等提供给非法代理方，面临被不法分子非法出售、非法使用的风险。
二是个人信用受损影响大。如果消费者轻信非法代理方所谓的“维权”方法，拖延或暂停还款而拒绝与银行沟通，很可能因逾期还款导致消费者个人征信信息产生不良记录，对后续贷款、买房、买车甚至就业等产生不利影响。如果消费者受非法代理方教唆参与编造事实、提供虚假材料进行恶意投诉，还可能面临法律风险，涉嫌违法犯罪。
三是个人资金损失风险高。消费者若选择代理处置信用卡债务，与银行之间正常协商渠道将被切断，会造成协调处理进度延迟，消费者除需承担因逾期产生的息费增长外，还需承担高额的咨询费、代理服务费或手续费，加重自身债务负担。此外，消费者将详细的个人信息甚至银行卡密码提供给非法代理方，还可能面临银行卡被盗刷等，造成不必要的资金损失。
正视问题，防范非法代理风险
面对“停息挂账”代理协商乱象，不少银行已从被动应对到主动联合有关部门加大对非法代理投诉行为的查处，以此来维护自身和消费者的合法权益。
为避免掉入相关机构的陷阱，作为信用卡持卡人当面临信用卡逾期时，必须正视债务问题，不刻意逃债，不恶意拖欠，不能存在侥幸心理，应通过正规渠道主动与银行机构进行沟通协商，妥善解决问题，切勿通过非法中介机构代为办理，避免债务情况进一步恶化，造成对个人的不良影响。
更重要的是，持卡人应全面清晰了解信用卡功能，做明白消费者。要全面了解信用卡申领、使用、息费收取、对账及还款等重要内容，熟知信用卡使用规则，正确使用信用卡。还要培养理性消费的理念，量力而行，避免过度消费，并养成按时还款好习惯，避免产生逾期记录影响个人征信。要注重增强个人依法维权及信息安全意识，切勿参与虚构事实、伪造证据等违法行为，切勿向非法代理机构提供个人重要信息，避免因信息外泄给自身带来不可控的风险。
与此同时，监管部门应进一步完善相关业务规范，提高不诚信、违规行为的成本。并积极联合司法部门出台举措，加大对非法中介打击力度，防止更多金融消费者上当受骗。
