伙伴们好,上篇发出去后,有伙伴问过我这个问题,例如30年的按揭,我已经还了12年,现在想提前还款,划算么?
相信也有不少伙伴有相同的疑问,今天就临时赶工一期,希望伙伴们能点点关注,也算对我点灯熬腊的一点点慰籍了哈哈。下面进入正题:
需要考虑这个问题的基本都是长期贷款了,以等额本息、等额本金还款方式为主,同时也基本上都是抵押类贷款。先息后本比较好算且基本还款周期短,计算简单,以伙伴们的聪明才智,想必不用我再絮絮叨叨了~
至于划不划算,值不值,很多伙伴、包括我的客户、朋友,大部分就跟着感觉走了。主观认为肯定是省了后期的利息了,但是从资金利用的角度来说也不绝对,我个人倾向从两个角度看:
1.周转
抵押类贷款(按揭也属于抵押贷款)本身是自带杠杆属性的,如果你急需用钱,提前还款然后再抵押。同理,提前还款后可以释放额度的循环类贷款也是一样的思路。
2.手里有闲钱,不想再交利息了
这就值得掰开揉碎好好算算了。
首先我们需要算出提前还款后,在我们之前正常还款这段时间里的真实利率,假设我们贷款本金10万,分12期的等额本息,年化利率6%,图中红色代表每个月月供中所还的利息,绿色代表本金,在第8个月提前还款,如下图:
等额本息
等额本金
从图中可以看到,提前还款毫无疑问是可以节省掉一部分利息的,那这一部分具体是多少呢?怎么算?
1.下面打开上一篇文章提到的负债管理表格 - 点开“提前还款计算”工作表
2.在左边灰色区域输入本金、年化利率、期数
表格加巍:WDYTailor
对了,需要表格的伙伴点击下方链接哦
3.找到第8期的未还利息,得出实际节省的利息是:426.07元
也就是说,不考虑任何因素,提前还款就是省掉这么多的利息。
但是呢,但是,提前还款主要是去杠杆,如果你现金流充裕,未来收入稳定,不妨看看下面的观点。
我们提前还款这部分的本金,如果没有还进去,放在外面存起来,产生的收益能不能超过这部分本来要交的利息呢?如果有息差不是亏了么?
这么对比有两个很重要的前提:
1.签的固定利率合同。
2.提前还款这笔钱准备好了,并且能自由支配的。
3.这笔钱的投资收益,一定是你能掌控的。
回归正题。
现在我们要算出这笔钱我们放在外面的收益是多少。
首先找到未还本金:34000.51元
那现在就相当于,我把这34000.51元放在银行4个月(因为一共12期,第8期提前还款,所以还有4期的时间),截止2022年12月1日,以平安银行一年期定存,年化利率2.15%为例:
在表格中输入投资收益率:
计算公式:
34000.51 × 2.15% × 4 ÷ 12 = 243.67
所以:未还利息:243.67 - 投资收益:426.07 = 差额:-182.30
这么算利息比收益多了182.3元,所以提前还款确实能少交利息。
反过来如果收益多于未还利息,那就可以先不还。
总结一下:未还利息这部分如果还很多,比把钱放在外面投资的收益还多,那就赶紧准备材料去申请提前还款了。反之如果很少,低于投资收益,那就意味着提前还款没有收益,甚至是一种损失。当然这么对比的前提是:你已经把这笔钱准备好了,并且能拿来投资,而不是一顿分析然后花了,哈哈。
所以呢,如果你的贷款利率审批的时候还是固定利率,同时也很低,这真的是个值得研究的问题。 今天就到这里啦伙伴们,下期聊聊征信、大数据,点赞关注不迷路,比心~
往期文章