苹果版“余额宝”来了。美东时间4月17日，科技巨头Apple（即“苹果公司”）在官网发布公告称，自当日起与高盛银行联合上线存款储蓄账户，储蓄年化利率达到4.15%，远超美国全国储蓄的平均水平。通过这一账户，用户还可以存入额外资金以赚取利息并随时进行转出。
“苹果开启‘抢钱’模式”“国内能用吗”……苹果公司这一新动作也吸引了不少中国用户的关注。但受到金融业务许可的限制，国内用户无法使用这一产品。另根据联邦存款保险公司的数据，截至3月20日，美国全国的储蓄账户平均年收益率仅为0.37%。苹果公司这一动作，又将掀起怎样的浪潮？
苹果推出高息储蓄产品
苹果公司预热已久的储蓄产品上线了。美东时间4月17日，苹果公司在官网发布公告称，自今日起上线存款储蓄账户，储蓄账户由美国高盛银行盐湖城分行提供服务。根据公告介绍，该账户提供的储蓄年化利率达到4.15%，是美国全国平均水平的10倍以上，并且没有手续费、最低存款额和最低余额要求。
苹果公司指出，用户通过Apple Card（苹果信用卡）可以轻松设置和管理储蓄账户。在设置储蓄账户后，来自Apple Card的Daily Cash（每日返现）会自动存入该账户。同时，用户还可以通过关联的银行账户向储蓄账户存入额外资金，或将Apple Cash余额中存入储蓄账户个人资金赚取利息，并且可以随时将资金转出到关联的银行账户，过程不收取任何费用。
在官网披露的公告中，苹果公司负责Apple Pay和Apple Wallet的副总裁Jennifer Bailey表示：“储蓄可以帮助我们的用户从他们最喜欢的Apple Card福利——‘Daily Cash’中获得更多价值，同时为他们提供一种每天省钱的简单方法。”
“我们的目标是开发工具，帮助用户过上更健康的金融生活，将储蓄融入Apple Card in Wallet，使他们能够在一个地方直接无缝地消费、转存和储蓄每日现金。”Jennifer Bailey指出。
Apple Card的储蓄用户可以通过“钱包”应用程序，来管理他们的账户。用户在IOS16.4以上版本的苹果系列产品中，点击Apple Card页面即可开通储蓄账户。北京商报记者注意到，2022年10月，苹果公司便曾宣布与高盛集团合作推出面向Apple Card客户的高收益储蓄账户。
在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，苹果公司新推出的这一理财产品在国内当前的金融市场并不少见，甚至可以说是十分熟悉。这一操作有利于苹果公司通过封闭生态增强用户黏性，以高利率吸引用户存款。用户还可以通过苹果支付系统、储蓄账户等进行购物等操作，也为苹果公司提供了金融变现的渠道。
仅面向美国本土用户开放
苹果公司新推出的储蓄产品，年化利率达到4.15%，这也吸引了不少中国用户的注意。在众多讨论中，前述产品被类比为中国的“余额宝”，“苹果版余额宝上线”这一话题登上微博热搜榜，话题阅读量接近1亿次。
在相关报道的评论区，不少网友发表了自己的看法。有人被4.15%的高息利率所吸引，“4.15%存款真的挺高了”“国内可以使用吗”；也有人表达了对境外产品风险的担忧，“不太敢用，先等几个月让别人试试水”“不敢把钱存国外”；还有用户更为“清醒”，提到该服务在中国无法使用，仅有美国本土用户可以开通对应功能。
事实上，不论是本次高收益储蓄产品还是此前推出的Apple Card信用卡服务，受到金融准入许可的影响，对应金融服务并不是面向所有苹果公司用户开放。本次高收益储蓄产品，也需要用户先行开通Apple Card。据北京商报记者了解，Apple Card于2019年3月上线，用户在使用时免逾期费、免年费、免超限费、免跨境支付费。
苹果公司在公告中同样强调，根据信用度，Apple Card 的可变 APR从15.74%到26.74%不等。截至2023年4月1日。Apple Card需经过信用审批，仅适用于美国境内符合条件的申请人，由美国高盛银行盐湖城分行发行。这也意味着，仅有“美国境内符合条件”的申请人，才能使用高收益储蓄产品。
“大陆用户开放使用苹果公司金融产品存在服务规则限制，苹果并没有获得国内的金融牌照，并且至少短期内很难获得。”盘和林坦言道。
近几年来，苹果公司在金融领域的布局动作不断，在2023年3月末，苹果公司还推出了先买后付服务，也被市场称为“苹果版花呗”。北京商报记者实测发现，当前中国用户使用苹果手机“钱包”功能时，只能通过绑定银行卡开设Apple Pay，在苹果应用商城等场景下进行支付，但本质上提供支付渠道的仍然是境内的银行机构。同时，在当前的支付格局下，Apple Pay在中国市场上占比并不高。
此外，围绕苹果公司高收益储蓄产品与余额宝的区别，北京商报记者也进行了进一步了解。苹果公司与高盛银行合作推出的储蓄产品，本质上是基于银行的高利息储蓄。而余额宝是支付宝推出的货币市场基金，用户可以自由选择运营主体下的多款基金产品，其利率由市场行情最终确定。
北京社科院、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏则进一步解释道，苹果公司推出的高收益储蓄产品，更像是定制化的协议存款；余额宝是收益不等的基金理财。二者之间看似相似，但实际底层逻辑是不一样的。
美国银行业打响存款争夺战
苹果公司大举布局金融业务，而高收益储蓄产品上线“抢活”，也让市场将目光投向了本就处在动荡中的美国银行业。
自2022年以来，美联储连续加息动作不断。当地时间3月22日，美联储联邦公开市场委员会（FOMC）宣布加息25个基点，联邦基金利率目标区间上调至4.75%-5%之间，为2007年10月以来的最高水平。
而就在本次加息前，硅谷、瑞信银行接连爆雷，美国银行业风险持续发酵，存款持续外逃让中小银行处境更加艰难。据央视新闻3月24日报道，美国摩根大通银行分析师估算，自2022年以来，美国“最薄弱”的各家银行存款金额可能共计流失大约1万亿美元；其中半数存款外流发生在美国硅谷银行3月被接管后。可以预见，苹果加入美国存款争夺战，银行业这一场没有硝烟的战争将更加激烈。
盘和林认为，美联储持续加息的背景下，美国存款银行普遍不愿意提升存款利率，苹果公司本身体量大，这一产品具有较强竞争力。市场竞争机制下，不排除美国其他商业银行抬高存款利率的可能，而这也将对美国传统银行体系造成冲击，甚至有可能因为存款外流引发中小型银行陷入混乱。
据联邦存款保险公司（FDIC）的数据，美国全国储蓄账户的平均年利率仅为0.37%，与美联储4.75%-5%的联邦基金利率差距较大。不过，在公告中，苹果公司同样提到，“利率可能会随时更改”。
机遇的背后也隐藏着风险与挑战。王鹏表示，苹果公司与高盛银行合作推出的这一产品，其高收益的可持续性有待市场进一步考验。从金融逻辑来看，揽储成本过高，后续的盈利模式对应也要进行调整。同时，在美国银行业已经打响了“存款争夺战”的情况下，苹果公司面临的市场竞争同样激烈。在金融布局上，仍有很长的路要走。
北京商报记者 廖蒙 实习记者 董晗萱
