前段时间个人养老金账户政策出台后，很多朋友都非常关注，也有不少朋友开始用它攒一些养老钱。我们也为大家做过这一政策和相关保险产品的解读。
当时只上线了7款保险产品，还都是专属商业养老保险，类型有限，引得不少朋友吐槽选择太少。
前段时间，又有12款产品被纳入政策范围，而且有多种类型，其中上年结算利率最高的有5.15%。
那么这些新上线的产品怎么样，是否值得选择？今天我们就来测评一下，具体内容如下：
新增的12款产品，都有哪些类型？
讲产品之前，我们先来了解下个人养老金账户。
简单来说，每一年，我们最多可以往账户中存入1.2万，同时享受一定的税费优惠。存入的钱，能够购买指定的理财、保险产品，获得的收益会进入账户，等到了法定退休年龄，就能开始从账户中领钱。
这次新纳入的12款产品，在扩充数量的同时，也丰富了产品类型：
先提醒大家一下，这些产品刚纳入政策范围不久，部分产品可能还无法用个人养老金账户购买。且一般在哪个银行开户，就只能买哪个银行对接的产品。
12款产品，虽然都是投入一笔钱进行增值，但每种类型的保险特点不同，适合的人也不同。
首先是「新华卓越优选」，有稳健型和进取型两个账户，前者保证利率2.5%，上年结算利率5%，后者保证利率1%，上年结算利率5.15%。
产品利率还可以，不过还有更好的选择。比如国民养老保险的「国民共同富裕」，稳健型账户保证利率有3%，上年结算利率5.15%，进取型账户保证利率0%，上年结算利率5.6%。
我们可以自由往两个账户投钱，如果市场经济形势一直比较好，产品最终收益率有不小几率能超过3%。所以无论是看重稳定性还是想博取高收益，都可以考虑这类产品。
3款万能型的年金保险，保证利率都不到3%，当前结算利率都在4%~5%之间，相比专属商业养老险中的优秀产品来说，也差了一些，不如直接选择前者。
至于分红型的「泰康养老幸福赢家」，每年有分红，但分红不保证，最低可能为0。一般情况下，这类产品的基础收益都不高，不建议大家选择。
其余养老年金险和两全险，收益稳定，会相对贴合养老需求，但「国民美好生活、国民美好生活B款、福寿双全」3款产品都只有北京的银保渠道可以购买，这个地区的朋友可以自行咨询。
剩下4款年金险和两全险，我们来看看它们的实际收益。
四款产品，值得选吗？
剩余四款产品中，分别有两款养老年金险和两款两全险，我们来看一看。
1、养老年金险
以“30岁男性，交5年，每年交1.2万，60岁领取，保终身”为例，来看一下两款产品的收益对比：
可以看到，同样的测算条件，两款产品在80岁时的IRR都没有达到3%。
而同类型较为优秀的养老年金险，到80岁时的收益率一般都能达到3.5%及以上，这两款产品显然偏低了。
其中「阳光寿」每年能领的钱多一点，但开始领取后就没有现金价值；「盛享颐年」每年领取的钱少一点，但现金价值能持续到80岁前，80岁前的生存总利益更高。
现金价值就是我们减保或退保时能拿到的钱。用个人养老金账户购买产品，无论减保还是退保，钱都会先转到个人账户中，可以在正式退休后领取，也可以用来购买其他指定的理财、保险产品。
我们建议大家优先选择盛享颐年，因为它80岁及之后的收益没有比阳光寿低太多，但80岁前一直有现价，整体收益率更好一些。
接下来我们再看看两全险的收益情况。
2、两全险
两款产品，分别是太平人寿的鑫多多和中国人寿的鑫民宝。它们的交费条件和保障期限不一致，我们采用不同的交费条件来测算。
首先是太平人寿鑫多多：
每月1000元，到3年后的4月12号， 月数为37个月，总费用为3.7万元
以“30岁女性，交3年，每月1000元，从4月12号开始交，保30年”为例，到30年后也就是60岁时，能拿到9.5万的满期金，IRR复利收益率为3.29%。
它支持追加保费，只要产品未停售，且剩余保障期限大于10年，就可以加保，比较灵活。
另外一款中国人寿的鑫民宝，它既可以保8年或者10年，也可以按性别保到不同的年龄，男性可以保到60岁，女性可以保到55岁。
以“35岁男性，分3年交，共3.6万，保到60岁”为例，到60岁的满期金是7.6万，IRR复利收益率为3.15%。
虽然它们的收益率都能达到3%以上，但同样的条件，倒不如选择保证利率有3%的专属商业养老险，比如国民养老保险的「国民共同富裕」、太平养老的「盛世福享金生」等。
它们在59岁退保也能一次性拿到一笔钱，还有几率拿到更高收益。不过退保会有少量收益损失，可以结合自己的需求选择。
总的来说，新上线的12款产品中，都算不上优秀，有的甚至很一般，还是选择前面提到的几款专属商业养老险更好。
最后，也有一些朋友会纠结，如果真的想规划养老钱，个人养老金账户中的保险产品和商业养老年金险，谁更值得选？接下来我们就聊一聊。
想规划养老钱，该选哪种方式？
养老就像在一条不清楚终点有多远的河流中划船，最重要的不是一次能划出多远的距离，而是保证自己有源源不断的力气划桨前行，才不至于在河流中随风漂泊。
无论是个人养老金保险还是商业养老保险，都能给我们提供一笔额外的养老钱，让我们划桨前行。所以它俩不一定只能选一个，而是可以搭配使用。
目前个人养老金账户每年只能投入1.2万元，手头闲钱比较多的朋友，就可以将1.2万元投入其中，享受一定税收优惠的同时，也能购买适合自己的保险产品。
个人养老金账户还可以购买基金、理财产品等，如果能接受一定的损失风险，有需求的朋友也可以选择。
然后再额外拿一部分钱去单独买商业养老年金险，做一个补充。
但如果只想选一个或者目前钱不多，那还是更建议大家优选购买商业养老年金险。相比个人养老金保险产品，商业养老年金险的优势更大：
首先个人养老金保险产品都是指定产品，目前能买的产品仅10多款，而单独购买商业养老年金险，能从市场上挑选好产品，范围要大很多。
其次养老金发放到个人养老金账户中，等到了法定退休年龄才能领取，如果碰上延迟退休政策，那么领取的年龄就会更晚。
买商业养老年金险则可以指定年龄，目前大多数产品，女性可选最早55岁领取，男性可选最早60岁领取，即便以后延迟退休了，也不影响。
更为关键的一点是，商业养老年金险没有金额限制，可以按自己的经济条件和养老需求来购买，想多投一些也没问题。
总的来说，产品选择上并没有对错，关键还是要结合养老需求来判断。
写在最后
养老是一件避不开的事情，国家制定个人养老金账户制度，一方面是给大家提供一个让养老钱增值的渠道，另一方面也是想告诉大家，养老还是得靠自己。
根据人社部在2022第四季度新闻发布会上公布的信息来看，截至2022年底，个人养老金参加人数达到1954万人，交费人数却只有613万人，总交费金额142亿元，户均交费2316元。
这意味着还有大量开户的朋友没有交钱进去，或者只交了一点试试水。这其中，除了大家的交费意愿不是很高外，可能也跟产品选择不多有关系。
希望未来当保险产品被纳入政策范围后，保险公司也能快速将购买途径给建立好，让我们有更多的选择。
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