此前移动支付网已经开始思考可视卡、可穿戴等数字人民币硬件钱包的发展前景，这次将对数字人民币钱包的具体表现形式如"智能卡"。
根据移动支付网公布的《数字人民币发展研究报告2020》，数字人民币钱包是运营单位为用户开通的具有唯一可识别号码的法定数字人民币的载体。数字人民币的钱包形式可以分为App钱包和硬件钱包。
App钱包是指支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。比如数字人民币App里所有运营银行的数字钱包，所有运营银行App里的数字钱包。
硬件钱包是指通过柜台或电子渠道开立的用于存储数字人民币的物理介质，以及带有硬件安全单元介质的数字人民币载体。还具备赎回、赎回、存款、取款、消费、转账、查询等基本功能。。比如带SE安全组件的手机，NFC-SIM卡，银行卡，可穿戴设备。
硬件钱包的形式多种多样，但本质都是有硬件安全单元的。目前常见的被曝光的硬件钱包有视觉卡、指纹卡等卡片。实际上，智能卡可以表示为"软钱包"此外还有内置安全单元的硬件钱包。此前，移动支付网络推出了该方案，卡型"软钱包"意味着数字人民币不存储在本地卡中，只通过卡绑定数字钱包账户。数字人民币仍然存储在服务器中。该卡通过蓝牙等与智能手机交互。并在固定时间内同步帐户信息。
这种形式的视觉卡，其实和App里的数字人民币账户是一样的，需要在一定时间内同步账户信息。该卡除了蓝牙与智能手机交互同步数据外，还可以在消费时将账户与受理终端上传的信息同步，并显示交易信息和余额。
众所周知，数字人民币的硬件钱包因为内置了安全单元，所以安全级别很高。采用智能卡和可穿戴形式，可以在一些特殊环境和特殊人群中使用。
那你为什么需要卡式"软钱包"当你已经拥有智能卡和其他硬件钱包形式的产品时？其实这需要看卡型"硬钱包"卡式的优点是什么"软钱包"？
一方面，卡片式"软钱包"方案使用更方便，无需充值操作。硬钱包计划可以理解为我们共同的"交通卡"，需要提前充值，数字人民币货币串放在卡安全组件中。，然后用于消费。"软钱包"scheme不需要充值，卡账户相当于手机App账户，只需要在一段时间内同步数据。
另一方面，卡型"软钱包"scheme不用担心数字人民币的丢失。理论上来说，硬件钱包方案，尤其是匿名硬件钱包，可能存在本地货币串丢失找不回来的问题。此外，硬件钱包的双下线还需要考虑线下笔数、线下钱数等风控问题。。卡式"软钱包"scheme更多的是基于背后的数字人民币钱包账户，所以被盗风险更小，也不用担心卡丢失后卡内的币值问题。
但是，卡类型"软钱包"还是需要在一定时间内同步后台钱包数据，也就是同步完数据之后。只有卡型"软钱包"有一定的离线消费次数，消费次数用完后需要重新同步数据。
卡型"软钱包"scheme需要蓝牙、NFC等通信方式与手机或支付终端同步，因此需要增加一个蓝牙模块。但因为不是硬件钱包，所以安全组件的成本可以省下来，两者最终的成本还没有定论。此外，由于卡式"软钱包"scheme更多的是对手机数字钱包账户的补充，应该有支付金额的限制。当然这种软钱包方案也适用于易与手机交互的可穿戴产品。
技术路线多元化，市场决定产品最终形态
为卡片式"软钱包"方案，移动支付网咨询了一些业内人士。
某银行员工曹长靖对移动支付网表示，目前还没有听说过这类产品，但智能卡等产品偏向于硬件钱包方案，软钱包方案感觉实用性有限。
某终端制造商'；的员工石千峰说，移动支付网络智能卡、可穿戴设备等产品主要迎合市场需求和特定人群。数字人民币推广初期，技术路线的多样性无可厚非，需要集思广益，最终由市场筛选。
此外，据曹长靖介绍，它准备研究并发射"双核硬钱包"方案。
具体来说，一个硬件上装载了两个钱包，一个数字人民币钱包和一个行业钱包。事实上，它是"一卡多卡应用"智能卡行业已经很熟悉了。
既然数字人民币已经在实施，为什么不直接在行业钱包普及数字人民币？
"；主要原因是前期综合推广受理端改造成本太高，尤其是一些特殊领域，软硬件、前端、后端都要升级。。"他向移动支付网进一步解释。"当然，随着数字人民币的推广，行业应用肯定会越来越普及，所以这样的多钱包应用可能只是前期的过渡计划。"
数字人民币还处于推广的初级阶段。各种产品和解决方案都是雏形，需要不断开发和优化。正如业内人士所说，市场最终决定技术和产品的走向。
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