早些时候没有货币，那时候是物物交换。后来，生产率提高了，产生的东西多了，物物交换就不方便了，需要有货币作为中介，最开始的时候，货币是贝壳、铁、金、银等，既有保值功能又有交换功能。
后来国家以自身信用作为背书发行纸币，而且经常超发，货币的保值功能算是没有了，只剩下如今的交易和记账功能。
随着互联网和通信技术的发展，尤其是在4G通信的应用、手机的普及，中国出现了两家电子支付巨头，也就是支付 *和的微 *支付。经过两家公司多年的努力，如今我们已经形成了扫码支付的消费习惯，电子支付基本涵盖了一切场景，大家出门都不再愿意带钱包了。不过这就给国家出了一个难题。
两家公司用户数量太大，每时每刻都有大量资金在上面流动，即便有严格的监管，也很容易在其内部形成一个交易闭环，比如你用支付 *钱包收钱，然后再通过支付 *钱包把钱转给别人，从外界是看不到钱流动的，也就是说支付 *的体量已经大到不用经过商业银行，就能够满足用户的支付需求。这就很容易在现有银行系统之外，形成一个新的货币流通体系。
面对这种情况，国家有两个办法。一种是干掉他们，另一种是收编他们。前者显然已经不现实，使用过电子支付后，人们再也回不去了，只能选择后者。这也就解释了为什么腾 *、阿 *、京 *等互联网公司能够获得金融牌照，可以像银行一样去从事货币信贷业务。
但是问题解决了吗？依然没有。聪明的互联网公司绝不会如管理层要求的那样安分守己，他们会利用一切规则的漏洞，合法地去钻政策的空子，当然，表面上会说这里在创新。
得到金融牌照后，他的资金可以更方便地在自家银行和自家支付系统之间来回游走，对监管提出了更大的挑战，目前以*呗、花*为代表的小额贷就是因之而产生的风险。
其实如今的货币早就逐渐虚拟化了，无论中外，实际纸钞的用量越来越少，外加区块链和商用密码技术的成熟，央行完全有能力推出自己的电子货币。最为关键的是，和美国相比，我国的环境更加适宜电子货币的应用。
2014年时任央行行长周小川就提出了数字钱包的想法，当时央行就开始了数字货币的研发工作。2016年周小川在接受财新专访的时候，专门讨论过数字货币的话题。2018年央行的副行长范一飞正式发表过一篇文章——《关于央行数字货币的几点思考》，实际上这个时候数字货币的加购就已经完成了。从文章中看，数字货币将会和普通纸币一样，是双层运营体系，用人话说就是，人民银行发给商业银行和商业机构，商业银行再发给老百姓。
2019年中国人民银行正式推出自己的数字货币，全称是数字货币和电子支付工具（Digital Currency Electronic Payment），简称DCEP。之后就马不停蹄地开始了试运行。2020年8月公布了数字人民币试点地区，在京津冀，长三角，粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区。
目前先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。不久之前网上盛传的，深圳给市民发红包用的就是央行的电子货币。
从现实看 DCEP就是把纸币电子化，你的手机就是自己的钱包，交易的时候，你可以不通过网络，用手机就可以把自己钱包里的数字货币转给其他人，就像是与他用纸币当面进行交易。
预计经过一段时间的测试之后，央行会尽快正式推出DCEP。DCEP不是像比特币那样的去中心化的货币，它是以央行为中心节点发行的加密数字货币。
这里有必要再说说DCEP的安全机制。DCEP介绍中，大都会说他应用的是区块链技术和密码技术，其实最核心的就是一个——数字签名机制，通过数字签名的技术办法，可以回溯钱的整个流转过程，有点像如今追溯肉菜的生产流通过程。
作为中心节点的央行可以随时监测所有货币的流转过程。也就是说，互联网金融巨头们内部所有的资金流转过程，理论上说是都可以通过回溯机制查到的。
有个公开的秘密，许多互联网巨头的注册地或实际控制公司的注册地都在国外，比如，腾 *的控股公司注册在维京群岛，阿*注册在开曼群岛。他们在国外注册公司，最大的目的是进行合法避税。能够避税成功，很大程度上是因为如今的业务过于复杂，监管机构没有能力去监督这些大公司所有的业务流程，巨头们的业务对监管来说几乎等于黑箱。
你可能已经意识到了，DCEP推出之后，只需要通过查询货币的流转过程，就可以找到巨头们所有业务的脉络，合理避税也就变得没那么容易了，巨头们必须交更多的税款。
可能有些人会说，你说得这么热闹，巨头们难道就看不到自己的危机吗？
当然看到了。
蚂蚁为什么急于上市？DCEP正式发行前，蚂蚁还可以说自己是互联网银行，如果能够上市的话，他的市盈率可以高出传统银行若干倍，上市后通过金融手段快速套取大量资金，实现落袋为安，把风险转嫁给普通股民。
巨头们能抵制DCEP吗？对不起，不行。DCEP是央行推出的货币，有法币功能，只要你在国内，你就不能拒绝使用，所有银行的电子货币都必须接入DCEP，包括互联网巨头们的银行。
巨头们还有其他办法吗？最有可能出现的情况是他们联合起来，利用像比特币那样去中心化支付手段来开辟新的战场，或者会打着安全的旗号，利用新的加密技术，对业务内容进行保护，从而逃避监管，最后战果会如何，那就让我们一起见证未来吧。
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