［猫儿滩游观点］我们通常消费所使用的卡分为两种，一种是借记卡，先存款后消费，消费金额不能超过卡里预存的金额；另一种是信用卡，先消费后还款，消费金额不能超过银行给予的额度。

在海外消费，用卡环境十分完善，买瓶0.5美元的瓶装水也可以刷卡。所以我出国一般不会在银行兑换外币，直接带一张借记卡，一张信用卡。借记卡主要用于在自动提款机（ATM机)上取该国货币，信用卡主要用于消费。

全世界，大多数机场港口火车站都有ATM机，下机＼车后，完成通关手续后就可以在ATM机上选择取当地币别的现金。现金主要用于小额的消费、车费、景点门票及付小费。

一：借记卡的选择

在国外使用借记卡，要注意以下几个细节：

1.自动提款机（ATM)机上是否有银联标志

我会建议优先选择在有银联标志的ATM机上取现金。主要原因有两个：第一：银联是中国自己的卡联盟，有银联标志的ATM机上都有中文菜单，方便操作；第二：有些银行发行的借记卡在有银联标志的ATM机取外币手续费低于在非银联标志的ATM机。

2.所持借记卡境外取现的手续费

在国外的ATM机上用借记卡取外币，银行会根据当天的实时汇率换算成人民币直接在帐户里扣款。比如你在美国一台ATM机上取了100美元，当天美元对人民币的汇率是6.71：1，那银行会从借记卡里扣671元。

国内大多数银行发行的借记卡在国外取现都需要加收一定的手续费，我目前使用的是一张平安银行的借记卡金卡，这张卡在国外取现是免手续费的。以下是国内主要银行收取的手续费：

• 持工行卡（含储蓄卡和信用卡）在中国境外（含港澳台地区）银联网络ATM终端办理取现，手续 费：每笔按（取款金额的1%+12元）人民币收取，最低14元/笔，最高112元/笔。
• 招商银行通过银联系统在ATM机境外取款（除日本和美国以外），按照每笔交易金额收取5‰，最低10元人民币的手续费。且在自动取款机（ATM机）上提取每日不超过等值10000元人民币的当地现钞。
• 中国银行长城电子借记卡跨境ATM取现按取现金额的5‰，最低15元/笔，最高收费50元/笔收取。
• 建设银行借记卡境外取款，通过银联网络取款每笔按12元＋取款金额的1%收取；通过非银联网络取款，每笔按取款金额的3%收取，最低3美元；
• 民生银行借记卡在境外取款手续费每笔15元。

比如你所持的是建设银行的借记卡，在美国取了100美元，银行从你的帐户里扣除的金额是671元（汇率）＋12元＋671*1%＝689.71元；如果你是通过非银联标志的ATM机取的这100元，那银行会扣671元*1.03＝691.13元

3.怎么省国外取现的手续费

• 办一张免国外取现手续费的借记卡，比如平安银卡的金卡，办卡前可以向银行工作人员咨询。
• 手续费是按笔收取的，尽量减少取现的次数，最好一次性把途中所用到的现金都取出来。
• 手续费是按取款比例收取的，每次取现的金额一定要超过最低手续费金额，比如招商银行每一笔手续费0.5％，最低10元，即2000元以内都要收10元，哪怕你只取100元，每次取款不要低于2000元。

二：信用卡的选择

我去国外带的是一张双币卡，人民币及美元，同时支持银联及visa的渠道。

全币种信用卡（以上图片来自招商官网）

在国外使用信用卡需要注意以下事项：

1.和借记卡在取现时根据实时汇率将外币换成人民币扣款不一样，信用卡不是在消费当日将金额换算成人民币记帐，而是在还款日才会将消费金额换算成人民币进行扣款。

什么意思？比如你3/6日在法国花了1000欧买包包，当天欧元对人民币的汇率是7.8：1，你以为这个包价值7800元？不是的。你所持的信用卡还款日在5/23日，当天欧元对人民币的汇率是7.9:1，所以这个包实际价格是7900元而不是7800元。但如果还款时人民币升值了，欧元对人民币汇率是7.58:1，那恭喜你，这个包现价7580元，你省了220元。

当然，在大多数情况下，两个月期间汇率变动的幅度是很小的，基本上可以忽略不计，但如果碰上了人民币连续贬值，你的消费金额又特别大时，就需要考虑一下如何做对冲。对于在国外购物的中国游客，人民币升值可以省钱，贬值会亏钱。

2.尽量选择走银联渠道刷卡。

在国外用信用卡支付时，有时店家会问你选银联还是其他渠道，比如visa，master或运通，果断选银联，为何？

银联标志

在境外刷卡消费，走银联线路，不会有手续费。 走国际组织线路，刷的币种是这卡本身所含的币种，比如美元(人民币美元双币种卡)，也不会有手续费，还款时候需要还美金，或者存人民币购汇。

若刷的不是卡片本身所含的币种，比如刷了日元、韩元等，则国际组织在做货币折算时，会加收1.5%的汇兑手续费， 由于信用卡境外的消费都会以美元结算，故如果消费金额为非美元，会产生两种货币间的兑换费用，为交易金额的1.5%，汇兑手续费为银行代国际组织收取。如果消费金额为美元，则不会产生结汇手续费。

什么意思？

• 中国持卡人在国外用银联渠道刷信用卡，银行不会收其他费用。
• 如果你所持的信用卡是双币卡，同时支持银联及visa(或master），买单时付的是美元，无论走银联还是visa(或master）的渠道，银行同样不会收其他费用。
• 可是，如果你去日本旅游，住在一家民宿，民宿不支持银联渠道，只支持visa，付房费时用的是日元，那visa公司会收1.5%的汇兑手续费，，房费是10000日元，但你实际付的是10150日元，多了150日元的手续费。
• 如果你申请的是一张全币种信用卡，无论刷卡时是何种币别，银行都不会收其他费用。

现在知道我为什么会选择双币，同时支持银联及visa的信用卡了吧！为了在最大程度时避开刷卡时的手续费。当然，如果可以的话，我会建议申请全币种信用卡。

当然，为了更好地服务中国游客，许多紧跟潮流的国外商家也开通了微信及支付宝，接受中国游客无卡付款。但是但是，出门在外，不怕一万就怕万一，最好还是带着借记卡及信用卡一起，现金、卡、手机，这三者组合可以走遍全球了。