■本报记者 王旭光
受新冠肺炎疫情影响，社会总需求短期受到抑制，同时也为推动消费升级提供了机遇。随着国内生产生活秩序加快恢复，消费市场持续稳步回升，汽车消费需求日渐回暖。与此同时，消费者对汽车融资租赁模式的认知也在不断提升。畅通汽车流通、扩大汽车消费对当前构建以国内大循环为主体、国际国内双循环相互促进的新发展格局具有重要意义。在日前举办的融资租赁模式助推汽车消费升级研讨会上，业界大咖就围绕双循环格局下的汽车融资租赁进行了探讨。
专家圆桌
刘开利 中国外商投资企业协会租赁业工作委员会专职副会长
陈晓峰 东风柳州汽车有限公司乘用车销售公司副总经理
方德华 车好多集团金融安全部总监
（排名不分先后）
1.融资租赁与汽车消费是如何有效结合的，尤其是在“后疫情时代”，融资租赁在促进汽车消费方面能够发挥怎样的作用？
刘开利：我国第一家中外合资的融资租赁公司是1981年成立的，发展到今天，融资租赁行业已走过了近40年的发展历程。在这个过程中，融资租赁为促进投资、服务实体经济发展作出了巨大贡献。特别是近10年来，我国融资租赁行业发展得特别快，不管是市场主体数量、业务规模，还是服务领域，都取得了长足的发展。
就汽车行业来讲，不管是商用车还是乘用车，融资租赁可为的空间都非常大。从数据上来看，欧洲的融资租赁做得比较好。其中第一大市场英国和第二大市场德国的融资租赁行业资产中70%左右是车，它们当中很大一部分是乘用车，即消费型的车。
在疫情期间，大家感受最深的一点就是家里有辆车非常重要，因此不管是疫前还是疫后，融资租赁都是能够促进汽车消费领域发展的一个重要手段。以后汽车销售方面融资租赁的作用是非常大的。
陈晓峰：融资租赁与汽车领域的结合更多的是为下沉客群提供服务。比如在北京，国际国内品牌众多，可能自主品牌生存的空间相对来说较小，但是更大范围的三、四线城市有力地补充了消费人群的数量。融资租赁的方式对目前经济收入不能支持全款买到理想车型的客户非常具有吸引力。
从自身实际来讲，公司的商务车融资租赁比较多，今年1-7月商用车租用率整体增长59%，这种模式带动的是整个产业的发展。今年我们后续会和车好多集团合作推出更好的定制化产品，为消费者提供一些中端产品，为直营店销售提供更好的产品支持，在售后方面更好地回馈消费者。总体来说，融资租赁的模式从去年来看非常好，我认为疫情可控以后会发展得越来越好。
方德华：40年前，自行车对我们来说是一个奢侈品；10年或5年前，汽车对大部分家庭来说也不是想拥有就能够拥有的；今天，我们通过各种各样的方式把汽车变成了一个代步工具。在这个过程中，金融工具起到了一定的促进作用。两三年前中国的金融渗透率和中国金融可获得性是不高的，国家在2015年推出普惠金融，如今普惠金融在中国虽然取得了长足的发展，但仍具有很大的发展空间。
我们最早的定位是下沉市场，或是一些喜好汽车的消费者，但这些客户早期负担不起，同时也没有办法从传统的金融渠道获得贷款，那我们就通过融资租赁的方式来做销售。而疫情过后，一方面由于有一部分群体的收入减少了，另一方面源于现在的人对金融越来越了解，利用金融工具买车的人越来越多。
未来，我们希望通过融资租赁引进更多资金方，同时通过更好的风控把更多的金融服务提供给更需要的或者说没有被传统金融覆盖到的消费者身上，让他们拥有一辆更好的车，推动中国汽车消费更好更快地发展。
2.虽然融资租赁在逐步获得消费者的认可，但目前在中国的渗透率仍然不高，您认为融资租赁在发展中面临着哪些困难？
刘开利：我觉得主要是时间的问题。2006-2008年时做融资租赁业务，跟一些企业家或者到工厂里面跟客户谈用不用融资租赁时首先要向他们解释什么是融资租赁，有什么好处等，大家真正重视这一细分领域是近几年的事。好处在于现在互联网、新媒体很发达，传播性强，客户、社会对融资租赁的接受程度也慢慢提高，融资租赁的模式也是在不断打磨的过程当中，所以我觉得这是一个阶段性的问题。
另外，融资租赁行业的发展需要政府的支持，汽车消费领域的融资租赁也是一样，需要政府给予更多的支持和包容。
方德华：首先，国家对融资租赁行业采取了非常严格的监管措施。这对规范整个行业、促进行业长远发展是有好处的，但给长期坚持合规经营的企业带来了较大的压力。我认为从某种程度上来讲，对介于一般工商企业和金融机构之间的企业采取完全参照金融企业的监管方式是值得商榷的。
其次，从融资租赁的经营上来看，风险控制是一个很大的问题。以我们自己为例，我们的客户群体是二、三线城市的小镇青年，有一部分是没有特别强的支付能力或者没有特别稳定就业的青年，今年疫情之下就出现了收入急剧下降、工作不稳定等情形，甚至他们有更高优先级的债务需要偿还，比如银行的房贷、消费贷等，或有一些家里的急用之处。因为他们在我们这里购置了乘用车，而他们的偿还能力又有限，这就对我们造成了一定的影响。
从大环境上来说，金融行业的风险控制一定是经过一个完整的商业周期才可以得到验证，我们现在距离一个完整的商业周期考验还比较远。所以在这个行业我们所用的风控模型都是参照传统金融机构，再加上一些互联网的模型，它并不能够百分之百适用于现行的融资租赁，尤其是汽车融资租赁这样的模型，这对企业的影响是很大的。
所以未来我们要修炼内功，把客群定位得更精准，把风控模型做得更好，在扩大客源的同时收紧风控，在促进行业发展的同时也保持自己可持续地经营。
3.大家都很看好融资租赁行业发展的前景，同时这个行业也面临着一定的问题和挑战。请您为融资租赁行业未来的发展画个像，比如十年后融资租赁行业会发展到什么程度？
刘开利：我想从两个方面来说，一是整个融资租赁行业，二是汽车融资租赁角度。
无论是商务车融资租赁、乘用车融资租赁，还是工程机械融资租赁，都离不开融资租赁这个大行业。一个行业发展得好的时候会有很多做得好的企业，当一个行业发展得不好的时候就很难挑出来做得好的企业，融资租赁行业也是这样。
融资租赁行业发展得好会催生很多产业的发展，从而带动经济的发展，但这两年融资租赁行业调整比较大，实体经济发展也很困难。即便是在这种情况下，融资租赁行业近几年仍保持增长。所以我对融资租赁行业的未来是看好的，对行业发展是持乐观态度的。
再说说汽车融资租赁行业，就是要“撸起袖子加油干”。从细分领域来讲，我认为汽车融资租赁在整个融资租赁行业里应该是发展得最快的行业之一，如果有“之二”就是商用车。总之，汽车融资租赁业务在未来肯定是融资租赁行业发展的重点。至于三年以后、五年以后能达到一个什么样的水平，这个确实很难预测。
陈晓峰：谈十年以后可能有点长。我觉得五年以后，当消费者买车时脑海里首先跳出来的就是融资租赁的方式，或者是一些主流的融资租赁品牌。其次，消费者在脑海里闪现出的租用底价不再仅是十万元起，可能会到二十万元、三十万元甚至更高价格的纯电动的一些产品。也就是说，随着消费者的认知、认可度的提高，消费者的预期会更高，融资租赁的车的价格会更高，消费者更愿意用分期付款的方式来偿还，会越来越乐于为喜欢的车子付费。
方德华：融资租赁是一个朝阳行业，我们从大型设备开始做，一直做到汽车融资租赁。我觉得未来融资租赁和消费金融，包括银行资金的信贷会呈现出越来越强的合作趋势，会越来越趋同，区别主要体现在客户群体和市场分工上。融资租赁从借到还清的生命周期很短。现在标准的融资租赁周期是36个月，从激进的角度来说，10年就会有一个比较完整的商业周期和客户群体画像。2030年我们再回过头来看这个行业，就会有一个更加清晰的认识。
作者：王旭光
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来源： 国际商报
