文／沐丞
一号坑：渣打银行的“现代派”
我第一次贷款经历是很多年前因为要买公司内部的股票钱不够，需要好几万块，也不好意思找家人和朋友借，所以就想到了去银行贷款。东找西找，找到了一个叫渣打银行的“现贷派”产品。我那时也算是在大企业工作，有比较稳定的收入和社保等，所以当时的贷款专员跟我说可以给我做无抵押的消费贷款。因为年代久远，已经不太记得当时的贷款利率，自己当时急着用钱，想着也是香港著名的银行，总不至于在深圳放高利贷，所以毫不犹豫就办了5万元的贷款。
贷款的审批的确很快，可能一方面是因为我的征信很好，材料齐全，另一方面我当时也就一张信用卡，没有其它负债，加上我的公司、工资等背景也不错，所以不到一周钱就到账。我就拿着这笔钱买了公司的股票，原则上办理消费贷款获得的资金是不可以去做投资使用的，因此银行在放款不久要求我提供这笔贷款的用途证明，就是提供消费发票。
我老家有亲戚在税务局工作，所以就让他给我搞了几张发票，税务局的发票肯定是没有问题的，所以我就按照要求寄到渣打银行指定的地点，之后就没有再关心这些事了。大概过去了至少有两个月，在规定提供发票时间的前一天，我收到了银行寄来的一封平信，说是我的发票不合格，需要对我进行50%的罚息。看到这里相信大家已经明白，当初审批放款那么快是为了让你尽快上钩的，一旦上钩，这款贷款本身就是很高的利率，再加上银行的故意拖延和霸王条款，就可以对你收取高额的罚息。
我看到这个信立马火冒三丈，打电话把渣打的那个贷款专员骂了个狗血喷头。那个贷款专员还说没关系，只要我给他几百块就能帮我开到合格的发票，我就立刻意识到他们这一条龙服务就是专门给我这种贷款小白下套的。后来我立即办理了提前还款，然后也注销了渣打银行的银行卡，从此跟这家银行断绝了关系。之后还收到过渣打银行的贷款推销电话，接到就直接怼过去说他们是高利贷。
通过这次贷款虽然损失了不少利息，因为提前还贷也要罚息，我还不知道自己有没有因为发票问题被额外罚息，总之是一次非常不好的贷款体验。但是这也让我认识到并不是银行贷款就不会坑里，这种看似正规的银行说不定还坑你没商量。
二号坑：平安银行的“新一贷”
第二次需要贷款是因为自己买房首付不够，加上家里出了点事，也是急需用钱，我又开始到处找银行贷款。先是找国有银行，但是都没有办法办理贷款，最后就找到了平安银行，他们有个叫“新一贷”的产品，声称最快一天放款，好像也挺适合。我当时的想法是也至于这么倒霉，又碰到第二个“现贷派”吧，于是我就在网上填了申请。
没过多久就接到了平安银行的电话，对方要求准备相关材料然后约定时间到指定的网点找信贷经理办理。我也是准备齐全材料，并且在约定时间到达指定网点，找到了对应的信贷经理。这个信贷经理是一名中年阿姨，她开始看我准备的材料，看到收入证明的时候说：“你也是XX公司的啊？我老公也是的呢！你们上班好辛苦吧，我老公一天到晚加班。”
我觉得中年妇女就是比较八卦，但是碍于需要贷款就点头附和。然后这位阿姨又开始问我为什么要贷款之类的问题，我就告诉她我手头有点紧，有需要花钱的地方，无意中在网上看到新一贷的介绍就来试试。然后这个阿姨就说她后面要查一下征信，再提交贷款审批，应该第二天就有结果了，让我回去等消息。
等到第二天下午，收到一条短信，说是“新一贷”贷款申请没有通过。我的确有些意外，因为按照当时的条件，有正规大公司的背景，也没有什么负债，工资证明应该也能说明还款能力，实在没有什么理由不给我贷款。
事后我想了一下，应该是那个信贷经理故意不让我贷的，因为她可能知道新一贷这个产品中的“猫腻”，后来我自己也查了网上的一些反映，的确是利率和管理费比较高，从普通消费贷款的角度来说肯定不划算。而那位阿姨之所以不给我通过，可能觉得我是他老公的同事，平时上班加班挣点钱挺辛苦，所以就没拉我上贼船了。
这次贷款没有成功，所以没有实质上的经济损失，虽然没有获得贷款的理由是我自己臆想的，但是也比较庆幸自己没有踩到坑里。但是，我成功躲过，不代表其他人会跟我一样遇到这样一个好心的同事老婆刚好在银行工作。
三号坑：担保公司的高利贷
在我准备买第二套房子的时候差点办了一笔高利贷，现在想起来还是感觉心有余悸，差点进了一个大坑。当时是房子交了认筹金，也顺利摇到了号，接着就进入了付首付和办理贷款的环节。如果在两周内完成首付结清和办理贷款手续，按照购房活动的优惠规定，就可以在总房价的基础上减2%，这可是一笔不小的钱。
开盘的时间比我预料的早了一周，我的购房首付款主要是来自于老东家给我结算的股票回购款，但是这笔钱一直迟迟没有到账，我就想着还有两周时间就先等一周看看。结果一周过去了仍然没有到账，打电话问老东家的财务也没有一个准信。首付的金额接近100万，这样大的数目也不可能在短时间内找人借，就算是找银行办理贷款也肯定来不及，但是想到如果不能按时交款就相当于要多花近8万元，心里还是有点不甘心。
我预计自己的股票回购款应该在10天左右能到账，所以如果我能借一笔按天计息的贷款，那么只要支付3～4天的利息然后就还款，如此一来就可以省下好几万块，这样也是很划算。所以我就开始在百度上搜索这种短期贷款的途径，还真的被我找到了一家担保公司可以做这样的业务，可以短期内给我一笔钱，然后按天计息。
我第二天就去了那家担保公司，在比较高档的写字楼里，应该是比较正规的公司，但是一进去还是能感受到一种难言的压抑。通过跟里面的业务员交谈之后确认他们经常做这样的贷款，帮人解燃眉之急，但是利息也是高得吓人，年化利率达到48%！因为国家规定超过24%的借贷利率将不受保护，所以这家担保公司的贷款合同中就把费用分成了两部分，一部分是月利率2%的利息，一部分是每月2%的服务费。因为是可以按天计息，我觉得自己也只会借个几天，所以虽然利率很高，但是我真正支付的利息会比我能节省的房款要少很多，于是我立马就签了合同，留下了各种资料。
作为担保公司不可能会直接给你打一笔钱，也是要办理抵押，我就准备以自己的第一套房产做抵押。但是办理抵押手续也要花一定的时间，所以我就跟担保公司沟通无论抵押是否完成在我需要钱的前一天一定要放款，对方也同意了。
幸运的是，在我们约定去办理抵押手续的前一天，我的股票回购款就突然到账，所以不再需要找担保公司借款。于是我就给之前给我办理合同的的业务员发了几百块钱的红包，让她把我的材料寄回，之前签的合同也都销毁了。
应该说这个坑我算是没有真正掉进去，如果当时我的首付款没有到账，我真的把房产抵押给了担保公司，也很难保证担保公司会按时放款，就算我获得了贷款，后面我结清了贷款和利息，也不知道会不会顺利拿回房产，会不会有纠纷，这些都是一个未知数。
四号坑：网络贷款骗局
这个贷款的背景和上面介绍的完全一样，也是为了同一个房子的首付款，因为当时急用钱，所以就到处找能快速获得贷款的方式。虽然也了解到担保公司可以满足要求，但是毕竟利息非常高，而且还要办理房产抵押，所以我就想再找找看是不是有纯线上的大额贷款，同时利率可以尽可能的低。你还真别说，还真的被我找到了。
根据网站客服的介绍，可以提供免抵押的贷款，利率也就比银行贷款利率稍高一些，也可以做按天计息，随借随还。我一听感觉十分符合自己的要求，所以就问要怎么操作。对方回答是需要工行的网上银行，还要准备U盾，然后再加一个QQ好友，根据那个QQ好友的指示操作，就可以完成贷款审批，最快第二天就能到账。具体的细节我已经忘记，大意就是如此。
我一听感觉有些不对劲，所以又继续搜索工行U盾贷款，不搜不知道，一搜吓一跳，原来很多人都被骗了。所谓的贷款完全就是一个骗局，骗子是利用了U盾的一些漏洞，你按照他们的指示进行操作，需要先存钱到工行卡中，然后卡里有多少钱都会被刷走。
看到好多网友的经历，我自己也被吓出了一身冷汗。哪有这种如此简易的贷款，对方连你都不认识，凭什么会给你一笔钱，你想着别人的钱，其实别人早就在算计你了。这次也很幸运，幸亏自己多留了个心眼才没有掉进坑里。
五号坑：通过中介办理的房产抵押贷款
房产抵押贷款是指将自己的房子抵押给银行然后获得一笔资金，这和我们买房时交首付然后办理房贷有些区别，前者通常是抵押你自己的房子然后银行把钱给你自己，后者则是你要购买别人的房子钱不够，所以银行实际上是把贷款得到的钱给开发商或者房子的所有者。
因为我有一套房产的贷款已经结清，感觉白白放在那里也比较浪费，不如贷点钱出来买点P2P还可以赚不少差价。所以我就先到各大银行的网站上去各种找，有的银行官方网站上的确有房产抵押贷款的服务，但是在线填完申请后要么没有了下文，要么就是该地区不提供此服务或者直接审批不通过。
有的银行会打电话来通知你结果，但是问到具体原因对方却讳莫如深，什么没有额度，什么我不是企业主之类的理由都出来了，总之就是不能直接从银行办理房产抵押贷款。其中一个“好心”的银行职员就给了我一个联系人，说他可以帮我办，我心想银行的人给的肯定没有问题，就马上跟对方取得了联系。
原来所谓的联系人属于贷款中介一样的机构，他们跟银行有合作，或者说有内部关系，可以协助需要贷款的人获得银行贷款。他们提供的服务包括帮你跟银行沟通、帮你准备各种材料、贷款用途、协助办理抵押手续等等工作。特别是有的客户如果征信有问题、婚姻状况不合要求等等疑难问题，他们都有办法解决，最主要的是办理银行的贷款需要贷款用途证明，他们都可以帮你开具。当然这些服务并不是免费的，需要收取贷款额度的2%。
通过中介办理的贷款利率也不会按照银行的基准利率，我当时办的是在基准利率的基础上再上浮20%。后来我的贷款经验丰富了之后发现其实服务费是可以讲价的，如果贷款额度高1%也可以，同时贷款利率也可以争取的，有的甚至不需要上浮，还可以打折。所以这次的房产抵押贷款虽然说没有很吃亏，但是还是没有做到最划算，也算是进了一个小坑。
事后我想了想银行为什么不自己直接给我办理贷款，而是要利用中介，我觉得有三点原因。一、中介可以帮客户搞定各种贷款不合规的问题、开具各种证明，而这些事情银行肯定不能出面给客户解决；二、中介可以给银行争取到更高的贷款利率；三、银行一旦有什么政策变动可以及时通知到中介，中介能快速反应。所以客户通过中介获得贷款，中介帮助银行解决不能明面上处理的事情，银行放出去了高息的贷款，中介获得服务费，本质上是一个三赢的局面。这也就不奇怪你为什么经常收到办理贷款电话的原因了，因为这些人本质上和银行是一伙的。
六号坑：华润银行消费贷款
在之前我也写过渣打银行的现贷派和平安银行的新一贷都是坑，但是我后来因为装修需要一笔钱，所以又决定找个银行做一笔免抵押的消费贷款。因为有以前渣打银行贷款的教训，我觉得我应该咨询一个懂行的人，所以我又问了上面提到的帮我办理房产抵押贷款的中介，他就告诉我华润银行有月息4厘4的免抵押消费贷款，而且可以先息后本。
我觉得这个贷款产品还是挺不错，我以为月息4厘4，年化利率就是5.28%（0.44x12），这还是非常优惠的，因为我也问过一些诸如南粤、大新、江苏这种小银行的消费贷款，起码也要8.8%的年化利率。而且还款方式还可以是先息后本，还款压力也比较小。所以我又毫不犹豫的找了那个中介给我联系华润银行贷款30万，当然也是要给2%的服务费。
办理贷款的速度非常快，第一天交资料办银行卡（用于还款），第二天就通过，第三天就获得了贷款。贷款下来后我就让华润银行里的贷款专员把还款计划的excel发给我，当我收到excel表格的时候发现有两处不太对。一是利息总额比我想象得要高不少，二是所谓的先息后本也不是到最后一次还款是一次性还本金，而是在整个贷款周期中分三次还。
关于贷款利率的疑问我就首先去问了帮我办贷款的中介，他解释不清楚，我又去问了华润银行的贷款专员，他给我的解释就是所谓的月息4厘4，按照他们的计算方式折合成年化是9.9%，听完后我又倒抽一口凉气。如果加上给中介2%的服务费，我这次贷款的年化利率其实高于10%！
通过这次贷款我彻底明白了想通过银行拿到低息的免抵押的消费贷、信用贷基本上不可能，所有的这类贷款产品都是银行赚取高利息的途径。因为这类贷款不仅利息高，而且贷款周期短，便于银行短时间内回笼资金获得利息。银行也是利用了贷款人急于用资金的心理，加上免抵押、先息后本、隐瞒真实利率、加收管理费等诱惑手段让你进坑。
七号坑：众安员保企业员工贷款
很多企业都会给员工做无息或者低息的贷款，帮助交不起首付的员工买房，也有企业跟一些小银行合作给员工做免抵押的低息消费贷款，对于这两种贷款方式都是属于员工福利，一般来说企业不会坑员工。但是我这里说的这个众安员保提供的企业员工贷款只是它提供的一种贷款产品，只要你是属于某些资质比较好的企业就可以主动申请，你的贷款行为本质上公司并没有直接的关系，你提供的工作、收入证明只是辅助审核你的贷款资质和可贷款的额度。
那我为什么说这样一个贷款是个坑呢？我觉得这个贷款在宣传的时候并没有把利率说得很明确，宣传说的是年化利率为6.3%，这样一个利率在免抵押的消费贷款中的确有优势，而且是可以先息后本的方式进行还款，还有个特点是申请下来的额度你不提取使用的部分是不会计算利息，仅仅从宣传上看是一款性价比很不错的贷款产品。
但是当我提交了材料进行了贷款审核后，发现了有些异样。首先贷款的利率的确是年化6.3%，但是需要缴纳2.5%的保险费；其次这个保险费是要提前缴纳，所以如果你申请到的额度是100万的话，最后最多能提到的金额只有97.5万，但是还是按照100万的总金额计算利息，你最后要归还的本金仍然是100万。这样一来综合利息差不多是接近9%，跟普通的消费贷款一比根本没有什么优势了。
而且我发现到还款的时候并不是还款给众安员保这个平台，是还给一个叫小赢理财的App，原本是说可以定时从关联银行卡扣款，结果变成了每个月要提醒自己提前充值到小赢理财这个App中。你莫名其妙就被多注册一个App，整个还款体验一点也不好。
从这次贷款的经历来看虽然不至于被骗得多厉害，只能算是个小坑，但是至少有亮点值得反思。一是不要轻易相信贷款的宣传，贷款前一定要仔细了解清楚各种不在宣传上的潜规则；二是这类贷款的放款机构都是精心设计要来算计你的，你以为会占便宜，实际上多半是会吃亏。
八号坑：P2P净值借款
有的P2P平台可以提供借款，我这里提的这个平台已经跑路，所以就不再提它的名字，我曾经在这个平台做过几次次净值借款。
所谓的净值借款是给平台中一些等级比较高的用户一定的特权，就是可以在平台上发布借款，自己设置需要借款的额度（根据等级有上限）和愿意支付的利率、以及借款的期限，然后当有另外的用户愿意借给你后，你就能收到钱，平台只会收取很少比例的服务费。这其实就是真正意义上的P2P借款。
本质上这个净值借款也没有错，而且还算是个不错的功能。因为对于借款人来说因为是有资金的需求，虽然通常支付的利率会比平台的标利率高一点，但是如果把借来的钱用于投资长一点的标，同时再配合活动就能赚差价。借款的期限和额度可以以自己最近一笔到期的投资为准，当投资回款了，就把借的钱还掉就行了，这样能灵活利用自己的借款额度，保证资金连续投资获得收益。而对于给你钱的用户来说，可以获得比平台标更高的收益，同时一般都是短期借款，所以可以有效避免自己的资金站岗。对于平台方来说只要有人借有人给，自己就能直接赚到钱，何乐而不为？
本来我也是经常利用这个借款额度，在平台有活动，但是自己又没有资金的时候就会发布借钱标，借到钱后就投资。但是有一次出现了一个问题，原因是当时我绑定的建设银行卡刚好在我的还款日之前进行维护，平台客服说还款日肯定可以维护完毕，结果还款日那天无法充值。最后的结果是我晚了一天还款，还被罚了一天的利息。应该说这并不是我有意逾期还款，只是刚好遇到了这种突发事件。不过好在这个净值借款并不会上征信，事后罚的利息我的客户经理也转账还给我了，因为毕竟是平台的原因，所以我其实没有什么实质的损失。
但是我仍然觉得这样不好，毕竟这个延期还款的记录在平台中还是无法抹去的，所以我自从那次之后就没有再去搞这个净值借款了。现在这个平台已经跑路了，说明之前的种种迹象就是征兆。
关于自己贷款的那些坑都讲述完了，如果你没有贷过款，如果你即将要贷款，那么这些大大小小的坑相信都可以给你一点提醒。银行、中介、第三方平台都不是省油的灯，你想着从别人那里拿钱，就要有被算计的心理准备。投资有风险，贷款需谨慎。
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》等。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
